“车险变脸”各大保险公司纷纷提价避风险

　　汽车工业的发展使汽车保险迅速变成一块香饽饽，引来众多财产保险公司的角逐，为争夺市场份额使出浑身解数，各出妙招。但是今年以来各保险公司不再对所有的车辆一视同仁，开始“择优而食”。

　　现实--不同车型区别对待

　　经调查发现，目前八家保险公司在北京的分公司无一例外都采取了对市场上某些车型实施限制的做法。

　　1.太平洋：从11月中旬开始，北京吉普、切诺基、凯悦、嘉年华、赛欧、派力奥、赛纳、西耶那、雅阁、飞度、蒙迪欧等车型保费上调20%。大众车系中POLO、高尔夫、奥迪A4和A6、帕萨特等车必须上进口玻璃险。

　　2.永安：吉利、长安羚羊、悦达起亚千里马、奇瑞QQ等难上险并且不给任何优惠，其他车型给予25%的优惠。此外，新下线的车型，名贵跑车不上险。

　　3.中华联合：吉利增加20%，5万以下的车型增加30%，货车拒之门外。今年保费普遍上涨1000元左右。

　　4.华泰：菲亚特、海南马自达、中华、高尔夫、长安羚羊、云雀等十七款车型和2004年1月以后下线的车型都列为加价车型，需要加10%的费用。奇瑞、吉利等属于易损车型的要加25%的费用。

　　5.华安：8万以下的车不上险，2000年以后出厂的桑塔纳和2002年以后的雅阁(不包括2004年的)上险费用增加60%。

　　6.大地：松花江、金杯、吉利上险之后只能有三成赔付，而雅阁上盗抢险要加50%的费用。

　　7.人保：上保费用以车的危险系数来定。宝马、奔驰等高档车为1.2，奇瑞、吉利等为1.15，伊兰特、切诺基等为0.9是*低的危险系数。

　　8.平安：对部分车型实施限制，其中有些车型不给上保不计免陪险，比如吉利等车型。据悉，上不计免赔险保险公司可按100%赔付，如不上不计免赔险的话只能按80%进行赔付。

　　本质--控制风险变相提价

　　除了对车辆型号实施限制之外，保险公司都加强了对承保车辆风险的控制，越是规模大的保险公司对风险控制的力度就越大。据悉在三大保险公司上保时都需要出示以下资料：驾驶执照、车辆信息(其中包括车牌、厂牌型号、车价号、发动机号、核定座位、目前市场新车购价、初次登记年月、气囊数量)，平安保险比太平洋保险多出一条就是收取前一年的报单。

　　三大保险公司中，人保参考投保人和投保车辆的数据*为细致，保费与性别、车型、违章记录等等挂钩。

　　据悉，驾驶记录、汽车型号、使用汽车的方式、所住的地区、受保的项目以及是否为续保等因素都被保险公司考虑进去用来核算总保费。

　　其中，有无违规驾驶决定了你的驾驶记录等级。少吃告票，事故少，保费就会低。目前所有的保险公司对汽车型号都极其敏感，除对一些不好修理、配件高的车型实施限制之外，市场增长率太高的车型保险公司也会有所“回避”。保险公司解释说这类车被偷盗破坏的可能性大。

　　同时年轻或新上路的司机保费会高一些。引入性别系数，从第二年开始，女性可以获得比男性车主更大的优惠，因为一般来说，女性驾驶者比较谨慎，出事故的概率比较低。此外所住不同地区停车地点也成保险公司考虑的范围之内。

　　人保公布的新条款对不同投保人来说，每年要交纳的保费可能升也可能降，但是市场认为虽然此次名义上是调整，但实际上对消费者来说等于变相涨价。因为要满足如此之多的上保条件才能得到比较可观的优惠，对车主来说不现实。

　　链接--车险也能团购了

　　当汽车团购开展得如火如荼时，汽车保险也有了团购。从12月23日开始爱卡汽车俱乐部组织广大爱卡会员参加中国平安保险公司、大地保险公司汽车保险团购。12月23日至1月14日为第一批保险团购报名时间。凡是此期间保险到期的车主均可报名预约。团购负责人表示，这次活动是让会员得到实实在在的优惠。除了保险公司的优惠之外，俱乐部还将给会员返点，因此优惠幅度可以到15%—40%之间。如果车主上年不是在指定的这两家保险公司投的保，但只要没有出险记录和出示上年的保单就可以得到15%的优惠。如果要得到40%的优惠，必须车主是这两家公司的续保者、两年的未出险记录和较长的驾龄。

　　

　　案例--多方查询货比三家

　　车险的改革和个别保险公司的提价让人有“雾里看花”的感觉———不但是各家保险公司的车险条款有明显差异，即使是在同一家公司投保，费率也会“因车而异”、“因人而异”。

　　案例一：张先生，驾龄10年，2001年11月购买了16万的捷达王，以私家车的名义投保中国人民保险公司，这几年在保险公司没有“不良记录”。

　　张先生的车在这几年没有理赔记录，在中国人民保险公司属于优良客户。人保对优良客户优惠幅度较大。去年上四险(三者险、车损险、盗抢险、不计免赔)还赠送玻璃险总计为3532.3元。如果今年续保也上四险保费为3708.82元，但是不赠送玻璃险。

　　他的朋友介绍中华联合保险公司上险便宜，因此张先生决定今年在中华联合上保，经计算上全险(不含车上责任险)总费用为3300元，其中三者险为20万(一般是10万)。

　　张先生说：“虽然表面上在人保上四险比以前只多了200元不到，但是今年没有赠送的玻璃险了，而且今年我上险的车价为13万比去年低了1万，所以综合算起来今年的保费比去年多了差不多1000元，没办法只有换一个便宜点的保险公司了。对于出险服务来说，我觉得这些大小保险公司之间没有太大的区别。”

　　案例二：薛小姐，驾龄5年，2003年底花13.2万元买了一辆1.4自动挡POLO，作为自己平常上下班用车。至今没有出险情况。

　　去年上了中国人民保险公司的全险(加划痕险)，保费在4200元左右。今年薛小姐在人保询问续保保费时，业务员告诉她：“上全保保费为5100元左右，由于去年薛小姐也是在人保上的险可以有优惠，折算下来为4700多元。”

　　薛小姐想到自己有某俱乐部的会员卡在太平洋保险公司有七折的优惠，因此在太平洋保险公司询问后，发现上全险只要3170元，所以立即决定上太平洋的保险。

　　薛小姐说：“每年给汽车上保险之前都要把北京几个大型的保险公司的电话打一遍，总会发现有些不同的变化。今年保险公司都有不同的加价，我们不能因为保险公司加价就不买保险吧。在这种情况下当然选便宜的，但是小点的保险公司保费虽然比较便宜一些，可心里不放心，所以一般还是在大型的保险公司中选择投保。”

　　观点--车险行业面临洗牌

　　一位不愿透露姓名的汽车信贷担保专业人士认为，随着国外保险公司的介入，国内的汽车保险业将面临更加激烈的竞争。这些国外的保险公司规模庞大，运作规范，经验丰富，届时国内汽车保险公司将重新洗牌。目前北京市办理车险业务的除了人保、太平洋和平安三大保险公司之外，其他的财产保险公司的规模都相对比较小。跟国外的保险公司比较起来，国内的保险公司数量少、险种少、险种运行不规范，我国的汽车保险行业处于升腾期的混沌状态。

　　大的保险公司业务量大，但数量和收益并不对等，目前三大保险公司在个别险种上都出现不同程度的亏损。这位人士认为，国内保险公司的公益性和商业性并没有完全分开，目前更倾向于资本积累的阶段，这是不成熟的反映。

　　他同时表示，信用体制的空白使保险公司的承保风险骤增，各保险公司上涨保费和提高理赔门槛是必要的也是必然的，大保险公司可以通过以上方法规避风险，选择优质顾客，这就给小保险公司带来一定的生存空间。“价格低”成为小公司手中的“利器”，却也变成其发展的瓶颈，在出险率比较高的情况下，小的保险公司的生存法则就是将理赔线路拉长，车主投保容易索赔难。随着竞争的加剧，“优胜劣汰”的法则将使各个保险公司的市场份额进行重新分配。